USD 100 萬 vs USD 3.2 萬，是 MM2H 2026 新規 5 級之間最大的資金門檻差距。
我這幾年看到的客戶問的第一個問題幾乎都是「我能申請 MM2H 嗎？」。但 2024 年 12 月 MOTAC 改制把原本單一的 MM2H 砍成白銀 / 黃金 / 鉑金 3 級，2025 年加進經濟特區（限定柔佛新山 Forest City），加上 Sarawak 州政府獨立發放的 S-MM2H，現在馬來西亞第二家園實際上有 5 種路徑。每一級門檻、簽證年限、是否能工作、是否限定居住地都不一樣。
這篇 MM2H 2026 全攻略，我用最新政策（MOTAC 2026/1/1 公告 + Sarawak MTCP 2025/11/25 公告）拆解 5 級的真實差異，告訴你哪種人該走哪條路、哪些細節最容易漏掉、申請前要先想清楚什麼。
匯率：USD 1 ≈ RM 4.03（2026.6.8 Google 即期匯率，僅供換算參考）。
目錄
- MM2H 2026 5 級總覽
- MM2H 2026 改制背景
- 白銀 Silver：試水溫入門級
- 黃金 Gold：半遷移族甜蜜點
- 鉑金 Platinum：唯一可工作的級別
- 經濟特區 Forest City：4 級中資金最低
- Sarawak S-MM2H：東馬獨立路徑
- MM2H 2026 5 級怎麼選
- MM2H 2026 居住天數新規
- 三代同行家屬範圍
- 政府費 + 代理費精算
- 申請流程 + 時程
- 4 個最常見的申請錯誤
- MM2H 2026 常見問題 FAQ
MM2H 2026 5 級總覽
按照「資金門檻」由低到高排列：
| 級別 | 定存 | 簽證年限 | 必買房 | 居住要求 | 可工作 | 政府費 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 經濟特區 | USD 3.2-6.5 萬 | 10 年（5+5） | Forest City 限定 | 25-49 歲 ≥ 90 天 / 50+ 免 | ✗ | RM 1,000 |
| Sarawak S-MM2H | RM 50 萬 | 10 年（5+5） | 選擇性 | ≥ 30 天 / 年 in Sarawak | 兼職 ≤ 20 hr/週 | RM 5,000 |
| 白銀 Silver | USD 15 萬 | 5 年 | ≥ RM 60 萬 | 25-49 歲 ≥ 90 天 / 50+ 免 | ✗ | RM 1,000 |
| 黃金 Gold | USD 50 萬 | 15 年（5+5+5） | ≥ RM 100 萬 | 25-49 歲 ≥ 90 天 / 50+ 免 | ✗ | RM 3,000 |
| 鉑金 Platinum | USD 100 萬 | 20 年（5+5+5+5） | ≥ RM 200 萬 | 25-49 歲 ≥ 90 天 / 50+ 免 | ✓ 全職 | RM 200,000 |
MM2H 2026 改制背景
2024 年之前的舊版 MM2H 是「單一門檻、人人一樣」：50 萬定存（< 50 歲）或 30 萬定存（≥ 50 歲），月收入 RM 10,000，10 年簽。
但馬來西亞政府發現幾個問題：
- 門檻太低 → 很多人申請成功後根本沒在馬來西亞花錢、沒拉動內需
- 門檻單一 → 高資產族群拿到簽證後仍不能在地創業 / 就業，喪失 talent attraction
- 區域均衡 → 經濟特區（特別是 Forest City 金融特區）需要外國資金挹注
所以 2024-2025 改制目標：拆級（讓低資產可走經濟特區、中資產走白銀 / 黃金、高資產走鉑金），強制買房（4 級都要買房，把定存的錢留在馬來西亞房地產），長簽（黃金 15 年 / 鉑金 20 年，吸引長期居留）。
Sarawak S-MM2H 不在 MOTAC 體系內，是 Sarawak 州政府獨立發放，門檻、流程、銀行、保證人都不同。
白銀 Silver：試水溫入門級
USD 15 萬定存（≈ RM 60 萬）、RM 60 萬買房、5 年簽。
適合的人：
- 想拿一張 MM2H 看看，先不確定要不要長期
- 資金有限但能擠出 RM 120 萬（定存 + 買房）
- 不需要在馬來西亞工作
最大特色：4 級裡資金門檻最低、政府費只要 RM 1,000（鉑金是 RM 200,000，差 200 倍）。買房門檻 RM 60 萬，KL 都會的小型公寓大樓還買得到。
最大限制：5 年簽是 4 級裡最短，到期要重新申請續簽。25-49 歲族群每年要累計住 90 天，不能用 5 年累計 450 天搪塞（每年都要達標，不可跨年補足）。不能在地工作。
典型客戶情境：陪讀家庭。我經手過好幾組這樣的客戶：小孩 9 歲送國際學校，媽媽白銀 + 學生陪讀簽。爸爸台灣繼續工作，假日飛 KL。5 年後我會建議他們重新評估，看孩子要不要繼續念，再決定是否升級到黃金。
黃金 Gold：半遷移族甜蜜點
USD 50 萬定存、RM 100 萬買房、15 年簽（5+5+5）。
適合的人：中高資產、想長期居留但不打算在馬來西亞工作。半遷移族：每年住 90 天以上、但台灣 / 香港還有業務。看好馬來西亞房地產長期持有的人。
最大特色：15 年簽（5+5+5）是黃金最大賣點。政府費只要 RM 3,000（vs 鉑金 RM 200,000）。買房門檻 RM 100 萬，KL Mont Kiara / TRX / Damansara Heights 都有得選。定存只要鉑金的一半。
最大限制：不能工作（要工作就升鉑金，定存從 USD 50 萬跳到 100 萬）。USD 50 萬定存綁 15 年（雖然買房後可解凍 USD 25 萬）。
典型客戶情境：50 歲已退休的台商，我看過好幾個這類客戶賣掉台灣的房準備搬 KL。我通常建議買 RM 150 萬的公寓大樓自住、USD 50 萬放定存 + 1 年後解凍 USD 25 萬投到馬幣定存或股市。每年住 KL 6 個月、台灣 6 個月。
鉑金 Platinum：唯一可工作的級別
圖：Pexels / Joerg Hartmann
USD 100 萬定存、RM 200 萬買房、20 年簽（5+5+5+5）、可全職工作 / 創業。
適合的人：想在馬來西亞全職就業或主動創業的人。高資產（USD 100 萬定存 + RM 200 萬買房 = USD 250 萬投入）。想長期居留 + 三代同行 + 未來考慮 PR 永居。
最大特色：4 級中唯一允許在地工作 / 經營企業 / 投資企業。20 年簽（5+5+5+5）等於拿到一個準永居身分。買房後可解凍 USD 50 萬，等於把定存的一半變成可動用。
最大限制 + 隱藏成本：政府參與費 RM 200,000 一次性（不退、不抵稅）。加上代理費 RM 50,000-70,000、買房過戶、印花稅等，首年現金流出可達 USD 280 萬。RM 200,000 政府費其實是「外國高資產投資稅」的另一種形式。
典型客戶情境：我前陣子才協助一個科技公司高管 45 歲，被總部派駐 KL 區域辦公室 3 年，但希望長期留下來自己創業。我幫他規劃：鉑金 + Sdn Bhd 公司 + KLCC 公寓大樓。3 年後在地創業 fintech，留 20 年。
經濟特區（Forest City）：4 級中資金最低
定存：21-49 歲 USD 6.5 萬、≥ 50 歲 USD 3.2 萬。10 年簽（5+5）、限定柔佛新山 Forest City 開發商建案。
適合的人：資金最有限但仍想拿 MM2H 的人。接受新山生活 / 跨境到新加坡上班的族群。50 歲以上退休族。
最大特色：50 歲以上只要 USD 3.2 萬 ≈ RM 13 萬定存，是所有 5 級中資金最低。10 年簽 + 50+ 免居住要求。買房沒有最低門檻，開發商定價（Forest City 建案多在 RM 50 萬以下）。
最大限制 + 細節：買房限定 Forest City 核准建案，其他州 / 其他開發商都不行。核准函後 3 個月內必須完成購房（時間壓力大）。不能在地工作。Forest City 是 country garden 開發的金融特區計畫，生活機能仍在建構中。
典型客戶情境：65 歲退休族，預算有限但想長住東南亞、定期飛新加坡看孫子。USD 3.2 萬 + RM 50 萬 Forest City 公寓大樓自住。每年住 6-9 個月、家人 short-stay 一起住。
Sarawak S-MM2H：東馬獨立路徑
RM 50 萬定存、年滿 30 歲、每年至少住 Sarawak 30 天、可兼職 20 小時 / 週。
適合的人：想接受東馬生活、預算有限的族群。喜歡自然 / 退休 / 慢步調。不想被 MOTAC 90 天居住要求綁住的人。
最大特色：居住要求最寬鬆（30 天 / 年 in Sarawak）。5 級中唯一允許在地兼職（教育 / 銀行 / 製造 / 醫療專業 ≤ 20 hr/週）。可當合資公司 49% minority partner（capital ≥ RM 25 萬）。處理費 RM 5,000 一次性（vs 鉑金 RM 200,000）。
最大限制：限定 Sarawak 境內居住，去西馬不能長期停留。30+ 歲門檻：30 歲以下不能申請。必須維持 FD ≥ RM 25 萬不可動。保證人必須是 Sarawak 在地 licensed agent 或當地居民。必須在 Sarawak 完成體檢 + 政府醫師背書。
典型客戶情境：40 歲的台灣自由工作者（顧問 / 設計師），想找個低成本 + 接近大自然的地方半遷移。古晉 + 兼職教學或顧問。RM 50 萬定存 + 月收入 RM 10k 證明（過去 3 個月薪資單）。
MM2H 2026 5 級怎麼選
我把 MM2H 2026 5 級的選擇邏輯簡化成 6 個情境：
1. 想在馬來西亞全職工作 / 創業：只有鉑金 Platinum允許（USD 100 萬定存 + RM 200 萬買房，總投入 USD 250 萬+）。
2. 50 歲以上、不想被天數綁住：白銀 / 黃金 / 鉑金 / 經濟特區任選（50+ 免居住要求）。Sarawak 仍要 30 天 / 年。
3. 資金有限、可接受新山 Forest City：經濟特區（USD 3.2-6.5 萬定存，4 級中最低）。
4. 喜歡東馬慢生活、年滿 30 歲：Sarawak S-MM2H（RM 50 萬定存，可兼職 + 49% 創業）。
5. 西馬都市居住、半遷移族：黃金 Gold（15 年簽、買房 RM 100 萬、政府費僅 RM 3,000）。
6. 試水溫、不確定要不要長期：白銀 Silver（5 年簽、USD 15 萬定存、最低入門）。
MM2H 2026 居住天數新規
舊版 MM2H 沒明確居住天數要求，MM2H 2026/1/1 MOTAC 公告終於寫清楚：
- 25-49 歲級別：每年累計居住至少 90 天（主申請人、配偶及/或家屬都算）
- 50 歲以上級別：主申請人、配偶及家屬無須滿足最低居住要求
更狠的一條：不可用 5 年累計 450 天搪塞。意思是每一年都要達標，不能某年只住 30 天、隔年補住 150 天。
這對台灣 / 香港族群影響最大。很多人原本打算「台灣 + 馬來西亞兩邊跑、馬來西亞當避稅居所」，現在 25-49 歲族群必須認真每年住滿 90 天，否則續簽時可能被拒。50+ 歲族群相對寬鬆，這也是政府想吸引高齡退休族的暗示。
三代同行：誰可以一起申請？
2026/1/1 公告明確列出 MM2H 主簽的家屬範圍：
- 配偶
- 21 歲以下子女：親生 / 繼子女 / 領養子女
- 21-34 歲未婚子女：親生 / 養子女 / 繼子女
- 父母 / 岳父岳母
- 經醫師認證的殘障子女（無年齡限制）
幾個常見誤解：「21 歲以上小孩不能帶」錯，未婚的 21-34 歲還可以。「岳父岳母不能附加」錯，可以。「殘障子女有年齡限制」錯，沒有。
Sarawak S-MM2H 的家屬範圍稍微窄一點：只含配偶 / 父母 / 21 歲以下子女。
MM2H 2026 政府費 + 代理費精算
我每次跟客戶 review 預算時，多數人只算「定存 + 買房」，忽略一次性費用：
| 級別 | 政府參與費 | 代理費（民間例） | 一次性合計 |
|---|---|---|---|
| 白銀 | RM 1,000 | RM 40,000 | RM 41,000 |
| 黃金 | RM 3,000 | RM 55,000 | RM 58,000 |
| 鉑金 | RM 200,000 | RM 70,000 | RM 270,000 |
| 經濟特區 | RM 1,000 | RM 40,000 | RM 41,000 |
| Sarawak | RM 5,000（含處理費） | 視代理 | RM 5,000+ |
鉑金的 RM 200,000 政府費是其他 3 級的 67 倍，是政府向高資產族群另收的「外國投資稅」。代理費是民間 agent 收費的常見區間，自己直接走流程可省掉代理費但流程繁瑣不建議。
申請流程 + 時程
MOTAC 4 級制（白銀 / 黃金 / 鉑金 / 經濟特區）標準流程 9 步：
- 簽委任合同 + 支付 10% 訂金（給代理）
- 準備文件：護照、體檢、無犯罪紀錄、財力證明、保險
- 文件認證：所有文件須翻譯 + 政府部門認證
- 遞交申請：透過代理送 MOTAC OSC
- 等待審批：3-6 個月（白銀 / 黃金 / 鉑金）
- 收到核准函：3 個月內赴馬報到（白銀 / 黃金 / 鉑金）或 3 個月內買房（經濟特區）
- 定存 + 體檢 + 保險：在馬來西亞完成
- 貼簽：到移民局完成
- 持有 10 年房產：完成貼簽日起算
Sarawak S-MM2H 流程類似但獨立，由 Sarawak MTCP 主管，必須透過 Sarawak licensed agent 申請。
MM2H 2026 申請 4 個最常見錯誤
我這幾年看過的客戶常見地雷：
1. 沒搞清楚「不能 5 年累計 450 天」
25-49 歲必須每年都住 90 天，不能某年偷懶。續簽時 MOTAC 會查入境紀錄。
2. 鉑金 RM 200,000 政府費被代理隱藏在後段
這筆是核准函發出後必繳的，不在申請時就告知會吃悶虧。決定升鉑金前要把這 RM 200,000 算進總成本。
3. 經濟特區買房限 Forest City 沒考慮清楚
Forest City 是 country garden 的計畫、生活機能未完整。決定走經濟特區前強烈建議親自走訪 1-2 次確認能否接受。
4. Sarawak 30+ 年齡門檻沒注意
Sarawak S-MM2H 年滿 30 歲才能申請。29 歲申請會直接被拒。
常見問題 FAQ
Q1: MM2H 2026 改制後最大變化是什麼？
從單一門檻拆成 4 級（白銀 / 黃金 / 鉑金 / 經濟特區）+ Sarawak 獨立 = 5 種路徑。資金門檻從 USD 3.2 萬到 USD 100 萬都有。簽證年限從 5 年到 20 年。買房門檻從 Forest City 開發商定價到 RM 200 萬。
Q2: MM2H 哪一級簽證最久？
鉑金 Platinum 20 年（5+5+5+5）是最長。其次黃金 15 年（5+5+5），經濟特區 + Sarawak 10 年（5+5），白銀最短 5 年。
Q3: MM2H 2026 居住天數要求？
25-49 歲族群每年累計居住 90 天，50+ 歲族群免居住要求。重點：不可用 5 年累計 450 天搪塞，每年都要達標。Sarawak S-MM2H 不分齡，每年 30 天 in Sarawak。
Q4: MM2H 哪一級可以工作？
只有鉑金 Platinum 4 級中唯一允許全職工作 / 創業。Sarawak S-MM2H 可兼職 ≤ 20 小時 / 週（教育 / 銀行 / 製造 / 醫療專業）+ 可當合資公司 49% partner。其他 3 級（白銀 / 黃金 / 經濟特區）都不可工作。
Q5: MM2H 2026 申請需要多久？
MOTAC 4 級制 3-6 個月審批 + 核准函後 3 個月內赴馬完成體檢 + 定存 + 保險 + 貼簽。整體半年至 1 年內可完成。經濟特區還要 3 個月內買房，時程更緊。
Q6: 我已經有舊版 MM2H，2026 改制有影響嗎？
舊版持有者按原條件續簽。但續簽到期時 MOTAC 可能要求改走新規 4 級。我建議舊版持有者現在就開始評估升白銀 / 黃金哪個對自己最划算。
還想往下挖？
3 個延伸方向：
- 想知道自己適合哪一級？ 用 3 分鐘 MM2H 配對問卷，6 題自動配對
- 想看 5 級互動式對照表？ MM2H 5 級完整比較頁（含決策矩陣）
- MM2H 完整申請條件與流程 → 馬來西亞 MM2H 完整指南
- 居住天數怎麼計算 → MM2H 居住天數要求詳解
- 申請前需要了解買房條件 → 馬來西亞各州外國人購屋門檻
資料來源：MOTAC 2026/1/1 新政公告 + Sarawak MTCP 2025/11/25 公告。實際申請以政府文件為準。本文僅供參考，不構成簽證 / 法律建議。建議申請前先與專業顧問確認個人情境。